Как известно, учеба в хорошем образовательном заведении доступна далеко не всем. Несмотря на недостаток средств, поступить в престижный вуз, курсы или учебу за рубежом возможно. Сравни.ру расскажет о том, как накопить нужную сумму, используя обычные банковские инструменты.

Образование в российских учебных заведениях стоит от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей в год. Деньги немалые, но их вполне возможно накопить. Рассмотрим несколько вариантов.

Допустим, до поступления ребенка в вуз осталось три года, а на руках у вас пока 50 тыс. руб. Эти деньги можно положить в банк, с максимальной процентной ставкой и возможностью ежемесячного пополнения. Если процентная ставка по вкладу составит 8% , а вы сможете ежемесячно докладывать по 5 тыс. руб., то через указанный промежуток времени у вас на счету окажется 257 991 руб. А при регулярном внесении 7 тыс. руб. в месяц на счету накопится уже 336 388 руб. Ее должно хватить на оплату всего обучения в обычном заведении или части – в очень престижном вузе.

При этом не стоит забывать, что за учебу нужно платить один раз в полугодие или в год. Таким образом, если вы заплатите за первый курс или его часть, то остаток средств на банковском счете продолжит приносить доход.

При необходимости накопить на обучение за рубежом можно использовать данный механизм, однако сумма пополнения должна быть выше – учеба в иностранных колледжах, университетах и стоит от десяти до нескольких сотен тысяч долларов в год, к этому нужно прибавить транспортные расходы, оплату проживания и питания, а также иные платежи. Старайтесь думать о накоплении денег заранее – в таком случае у вас повышается шанс стать обладателем необходимой суммы.

Теперь поговорим о том, где взять нужную сумму на первоначальное и последующее вложение в банк. Когда речь идет об абитуриенте совершеннолетнего возраста, он может внести существенный вклад в оплату своего образования. Сделать это возможно с помощью частичной занятости. Например, устроиться летом на какую-нибудь работу, а в остальные сезоны по возможности работать по схеме фриланса.

Если девушка или молодой человек решили посвятить себя финансовой сфере, то не стоит идти на работу в Макдональдс. Лучше сразу найти работодателя, который связан с будущей профессией. Например, устроиться на стажировку в банк или другое финансовое заведение. Так можно и опыт получить, и денег немного заработать.

Если нужную сумму накопить все-таки не получается, то недостающую часть можно занять у банка. Процентные ставки по относительно не высоки, а условия предоставления денег имеют ряд преимуществ: льготный период выплат, пониженные требования к заемщику и в ряде случаев отсутствие необходимости проставлять залог.

Когда на оплату обучения нужна небольшая сумма денег на короткий срок, идеальным вариантом может стать . Ее особенность в льготном периоде кредита, который может быть предоставлен на срок до 60 дней – за использование денег в это время не нужно платить проценты.

Кроме этого, существует еще один вариант получить платное образование, не потратив при этом ни копейки. Многие российские и зарубежные образовательные заведения готовы предоставить бесплатное образование особо выдающимся претендентам, которые имеют отличную подготовку и прошли конкурсный отбор. Шанс есть у каждого – главное учиться!

РБК выбрал самые надежные инструменты, которые помогут накопить нужную сумму, и попросил экспертов оценить их преимущества и недостатки.

Фото: Антон Новодережкин/ТАСС

Как ни странно, копить на будущее детей в России не принято. Так, согласно опросу исследовательской компании Digital Research, проведенному в августе 2015 года, среди россиян с низким уровнем заработка (меньше 15 тыс. руб. в месяц на семью) на образование детей копят только 9%. Для сравнения: на ремонт жилья копят 36% опрошенных. Те, чей доход выше среднего (больше 45 тыс. руб. в месяц), откладывают на учебу детей лишь в 14% случаев, при этом 36% сберегают для отдыха и развлечений. Между тем финансовые советники уверены: если начать откладывать деньги для ребенка заранее, к его совершеннолетию можно накопить существенную сумму, даже если ежемесячный взнос составит несколько тысяч рублей.

Какие инструменты выбрать для таких вложений?

Вклады

Банковские депозиты — самый очевидный и надежный инструмент, с помощью которого можно накопить на будущее ребенка, считает аналитик ИК «Совлинк» Ольга Беленькая. «Конечно, покрыть инфляцию ставка по депозиту вам не позволит. Но, по крайней мере, ослабит ее влияние», — рассказывает Беленькая.

Единственный целевой вклад предлагает М2М Прайвет Банк. Пополняемый депозит «Наследник» можно открыть на пять лет в пяти разных валютах. Ставка составит 11%. Впрочем, чтобы воспользоваться этим предложением, необходимо разместить в банке от 35 млн руб.

Поскольку особых преимуществ у «детских» депозитов нет, выбирать вклад для ребенка нужно, руководствуясь общей логикой. В каждом банке лучше хранить не больше страховой суммы (1,4 млн руб.), отдавать предпочтение крупным банкам, убедиться, что вклад можно пополнять.

Какой вклад выбрать?

По словам Ольги Беленькой, хотя срок инвестирования составит не один десяток лет, разумнее всего отдать предпочтение годовым вкладам. Как показал последний год, ставки могут существенно меняться, причем уверенности, что они будут именно снижаться, нет», — пояснила она.

В пятерке крупнейших банков лучшую доходность по пополняемым годовым депозитам дает Россельхозбанк — от 8,55% до 8,75% по вкладу «Накопительный», ставка зависит от суммы. Если желания ежегодно продлевать вклад все-таки нет, можно открыть депозит на три года. В топ-5 банков самый высокий процент у Сбербанка — 7,46%.

Страхование жизни

Еще один хороший способ накопить на будущее ребенка — застраховать свою жизнь.

Его преимущества очевидны: взнос в страховую компанию нельзя пропустить — сгорят все предыдущие накопления, и это дисциплинирует. Минусы также понятны: страховка — неликвидный инструмент, и быстро получить деньги, если страховой случай не наступил, будет очень сложно. Досрочное расторжение договора приводит к катастрофической потере средств по сравнению с договором банковского вклада. Там сгорают только проценты — здесь до 80% взносов. Еще один недостаток страхования жизни в том, что в отличие от вклада клиенту не гарантирован возврат средств. «Аналога Агентства по страхованию вкладов на рынке страхования на данный момент не существует», — говорит руководитель блока разработки страховых продуктов и маркетинга СК «Альянс Жизнь» Алексей Кривошеев.

Родитель может выбрать между накопительным и инвестиционным страхованием жизни. Принципиальное отличие между ними заключается в том, что при инвестиционном страховании жизни клиент сам выбирает базовый актив, от динамики которого будет зависеть дополнительный доход по его контракту, а в накопительном страховании дополнительный доход определяется страховой компанией, в зависимости от фактических результатов инвестирования средств страховых резервов, поясняет Кривошеев из СК «Альянс Жизнь». С накопительным страхованием все иначе. К примеру, компания «АльфаСтрахование-Жизнь» обещает такую доходность от инвестиций: 9% — в рублях, 7,6% — в долларах и 6% — в евро. Если фактический доход компании от инвестиций выше этого значения, часть этого дохода страховщик делит с клиентом, подчеркнул Кривошеев.

Для создания финансового будущего ребенка лучше остановиться на накопительном страховании, советует преподаватель Института финансового планирования Саида Сулейманова. Невысокую доходность этих вложений оправдывает низкий уровень риска.

Если с держателем полиса ничего не случится, он получит все взносы и доход от инвестиций в конце срока. Если наступит страховой случай — смерть или инвалидность владельца полиса, то ребенку (или супругу, владелец решает сам) выплатят все оговоренные взносы. То есть даже если полис оформлен на 18 лет, а страховой случай наступил в первый же год, компания выплатит сумму всех взносов за 18 лет.

При выборе страховой компании имеет смысл ориентироваться на ее рейтинг — Национального рейтингового агентства или «Эксперт РА» (RAEX), считает Смирнова. Она также советует отдать предпочтение компаниям, которые работают по 10-15 лет и успели пережить не один кризис. С этой идеей соглашается Кривошеев из СК «Альянс Жизнь»: поскольку накопительное страхование — долгосрочная программа, то возраст компании, ее история, репутация ее акционеров — важный показатель, на который стоит обратить внимание.

Суммы страховых выплат также нужно определять исходя из цели: это может быть покупка квартиры, оплата свадьбы или стартовый капитал для бизнеса, отмечает Анна Тюрнева, финансовый консультант компании «Личный капитал». Чаще всего взносы по детским программам родителями делаются в рассрочку: ежегодно, раз в квартал, чуть реже — раз в месяц. А детские программы с единовременным взносом в основном открывают в пользу внуков и внучек, заключает Кривошеев из СК «Альянс Жизнь».

Стоимость высшего образования растет, и родителям все сложнее собрать деньги на обучение в вузе. Какие финансовые инструменты помогут накопить на образование, не прибегая к кредитам?

В закладки

Кристина Серобян, руководитель Управления развития продаж СК «Сбербанк страхование жизни»

Интерес родителей и самих абитуриентов к получению высшего образования увеличивается с каждым годом. Это вполне объяснимо, ведь диплом стал одним из главных факторов успешного старта карьеры. Особенно популярна сегодня экономическая специализация, что тоже неслучайно. Уровень ежемесячного дохода выпускников экономических вузов, согласно мониторингу трудоустройства выпускников Минобрнауки, несколько выше, чем у других специальностей - 66 300 рублей против 51 700 рублей.

По данным Министерства образования и науки, 60% российских студентов (а это примерно 5,5 млн человек) учатся на платных отделениях. Родители готовы отказывать себе во многом ради того, чтобы оплатить ребенку «путевку в жизнь».

Согласно исследованию НИУ ВШЭ, за последние годы стоимость платного образования выросла на 16%. И сейчас цена обучения на контрактной основе в московских вузах в среднем составляет 250 000-550 000 рублей. Если прибавить к этому оплату курсов и репетиторов для подготовки к Единому государственному экзамену (ЕГЭ), становится ясно, что без дополнительного капитала не обойтись. И родители это хорошо понимают.

Способы накопления

Большинство россиян стремится заранее отложить необходимую сумму на обучение. Согласно данным Росстата, третья наиболее распространенная финансовая цель, на которую копят граждане (после покупки жилья и автомобиля) - это обучение ребенка. Для этого имеются различные финансовые инструменты.

Чаще всего используют, конечно, банковский депозит - как указывает АСВ, на конец 2017 года на вкладах было размещено 26 трлн. рублей. Депозит - привычный и довольно надежный инструмент, поскольку обеспечен гарантией возврата средств в случае банкротства банка. Однако сейчас ставки уже не те, что были несколько лет назад: средняя доходность по рублевым вкладам в июле 2018 года не превышала 6,4%. В первом полугодии 2018 года 87 из 100 крупнейших розничных банков уменьшили доходность по депозитам. Кроме этого, максимальный срок депозита в большинстве банков ограничен тремя годами. Потом вклад необходимо пролонгировать, что зачастую сопряжено с пересмотром ставки.

В качестве целевого инструмента часто используют полис накопительного страхования жизни (НСЖ). Сборы по этому продукту за прошлый год превысили 50 млрд рублей. Гарантированная доходность (на резерв) составляет 2-3,5%. Есть также налоговый вычет 13% от базы 120 тыс. рублей, то есть 15 600 рублей в год. Инструмент, главным образом, не доходный, а защитный. Его явное преимущество перед остальными - финансовая защита по рискам, связанным с жизнью и здоровьем. Если со страхователем что-то случается, и он не может делать регулярные взносы, компания произведет крупную выплату, равную как раз той сумме, которую собирался накопить человек на свою цель.

Более выгодным с точки зрения доходности (до 8% годовых ежегодно), и достаточно надежным инструментом являются облигации. Плюс к этому, некоторые облигации федерального займа (ОФЗ) можно купить со сроком до 15 лет, что отлично вписывается в концепцию накоплений для ребенка. С другой стороны, для инвестирования в облигации необходимо открыть брокерский счет или заключить договор доверительного управления в управляющей компании (УК). В связи с этим сумма вложений должна быть очень значительной, в противном случае комиссия брокеру получится слишком высокой, а в доверительное управление во многих УК берут только более 3 млн рублей.

Большинство из тех, кто собирает деньги на какую-то определенную цель, все же не являются профессиональными инвесторами, и им сложно разобраться в различных типах ценных бумаг. Такие люди могут открыть индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) в управляющей компании. ИИС рассчитан на три года и в него возможно «зашить» практически любой инструмент: акции, ОФЗ, корпоративные облигации и т.д. Однако инвесторы несут на себе все риски фондового рынка и могут как заработать, так и потерять средства. По этой же причине инвесторы для целевых накоплений довольно редко используют паевые инвестиционные фонды (ПИФ) или стратегии доверительного управления.

В зависимости от времени, которое осталось на сбор средств, мы рекомендуем рассматривать разные инструменты или их сочетание. Интересно, что большинство людей даже не подозревают о том, что можно безболезненно сократить текущее потребление и получить на выходе весомую сумму накоплений, не занимая в долг у банка. Часто оказывается, что написанный на бумаге финансовый план буквально открывает семье глаза на то, как много на самом деле у них ресурсов. Рассмотрим три примера реалистичных финансовых планов.

Три стратегии

За основу возьмем московскую семью с двумя работающими родителями. Их среднемесячный доход составляет 200 000 рублей (70 000 рублей - зарплата жены и 130 000 рублей - мужа). Родители поставили цель накопить ребенку на обучение в бакалавриате экономического факультета в ВУЗе уровня РГЭУ им. Плеханова. Для этого им надо ежегодно выплачивать по 310 000 рублей в течении 4 лет. Значит, необходимо накопить 1,24 млн. рублей. При расчете финансового плана будем учитывать рост цены на обучение в вузе в размере 5% в год.

Итак, при уровне доходов 200 000 рублей, в среднем важные ежемесячные расходы семьи составляют 80% или 160 000 рублей. Получается, что 20% бюджета или 40 000 рублей в месяц можно инвестировать, не снижая привычный уровень жизни. В год это 480 000 рублей. Далее вступает в силу важный фактор - время, которое есть у семьи на формирование капитала. Мы рассмотрим три периода. Если ребенку три года (есть 15 лет для накоплений), ребенок в пятом-шестом классе (в запасе семь лет), и ребенок уже близок к окончанию средней школы (осталось всего три года до института).

Первый вариант: копить еще 15 лет.

Ребенок только пошел в сад, супруга вышла на работу из отпуска по уходу за ребенком, и появилась возможность откладывать средства. Это, разумеется, самый комфортный вариант.

Здесь удобно купить долгосрочный финансовый инструмент с финансовой защитой - полис накопительного страхования жизни (НСЖ) на 15 лет со взносом 171 000 рублей в год (со второго года семья начнет получать ежегодные налоговые вычеты по полису, и за весь период программы они составят 234 000 рублей). Кроме этого, полис НСЖ дает страховую защиту по рискам ухода из жизни или потери здоровья родителя. В этом случае, зарабатывать и вносить средства родитель больше не сможет, но страховая компания произведет ребенку в 18 лет выплату, которая будет равна планируемой сумме накоплений – 2,5 млн. рублей (с учетом удорожания образования). Этот «защитный» компонент здесь крайне важен, ведь за 15 лет риски неблагоприятных событий повышаются.

Цель высшего образования фактически закрыта, и остается еще 309 000 рублей, а в случае получения налогового вычета по НСЖ около 324 000 рублей в год. Здесь мы предлагаем рассмотреть вариант распределения свободных денежных средств ежегодно между депозитом (155 000 рублей в год) и ценными бумагами, включая, например, открытые ПИФы компаний по управлению активами (УК) (169 тыс. рублей в год).

Через 15 лет благодаря НСЖ семья накопит 2,5 млн рублей. Депозит и ПИФ, при регулярном пополнении, со средней ставкой доходности позволят клиенту сформировать еще капитал еще в 5 млн. рублей. Хватит и на образование, и на покупку скромной квартиры для студента. И это все без учета того, что за 15 лет доходы семьи, скорее всего, изменятся в большую сторону.

Второй вариант: в запасе семь лет

Около 70% клиентов по детским продуктам «Сбербанк страхование жизни» начинают копить на образование, когда ребенок идет в 5-7 класс. Здесь ситуация сложнее, но все равно времени еще достаточно. Накопить на Академию им. Плеханова с учетом ежегодного удорожания образования необходимо 1,7 млн рублей.

Можно разделить средства на две части, во-первых, 240 тыс. рублей инвестировать в индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в УК, который позволит получить налоговый вычет в 31,2 тыс. рублей. На оставшуюся сумму открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. ИИС - это трехлетний продукт, и последующие два года мы советуем пополнять ИИС на сумму также 240 000 руб. ежегодно, что суммарно позволит получить доход 93,6 тыс. рублей в виде налоговых вычетов, которые также есть возможность реинвестировать.

На оставшуюся сумму в размере 240 тыс. рублей мы предлагаем открыть брокерский счет и разместить средства в облигации федерального займа. Доходность по данному инструменту является привлекательной, учитывая сигналы регулятора о готовности поддерживать национальных инвесторов в случае усиления оттока иностранных участников с российского фондового рынка. На четвертый год все высвобожденные средства из ИИС мы также перекладываем в ОФЗ, подбирая бумаги с оптимальным сроком погашения или же с достаточной ликвидностью на случай необходимости продажи бумаг.

Реинвестируя налоговые вычеты и купоны при очередных ежегодных взносах за 7 лет получится сформировать капитал в размере 3,8 млн. рублей. Таким образом, у ребенка накопится и нужная сумма на обучение, и дополнительная «финансовая подушка» в 2,1 млн. рублей. Хватит на первый взнос по ипотеке на квартиру студенту. Однако, стоит отметить, что страховая защита на всю запланированную сумму отсутствует, если вдруг с родителем что-то случится, то повышается вероятность не достижения цели.

Третий вариант: осталось всего три года

Самый сложный вариант, когда родители начинают копить на образование с некоторым опозданием, например, с 9 класса школы. За три года им нужно собрать (с учетом роста цен на образование) 1,4 млн рублей. Для этого мы предлагаем размещать на трехлетнем пополняемом депозите сумму в размере 465 000 рублей в год по средней ставке 5%. За 3 года накопления (вложения и доходность) составят 1,5 млн. рублей. В качестве дополнительной опции мы все же рекомендуем оформить полис рискового страхования жизни (не путать с НСЖ), который обойдется примерно 15 000 рублей в год. Страховая сумма по такому полису составит 1,4 млн. рублей. Это станет дополнительной защитой на тот случай, если вдруг с родителем что-то произойдет, а на депозите он к тому времени успеет разместить только один или два взноса, которых на обучение не хватит. При наступлении такого неблагоприятного события, страховая компания выплатит ребенку по полису 1,4 млн рублей, и он сможет получить образование.

С каждым годом количество бюджетных мест в российские ВУЗы сокращается. Поступить в ведущий ВУЗ в России на бесплатной основе становится нереальной задачей даже для выпускников-медалистов.При этом каждый родитель мечтает, чтобы ребенок проявил свои таланты в полной мере, для чего ему потребуется достойное образование.

Данная задача требует дополнительных расходов в бюджете семьи. Учитывая растущую стоимость образования, стоит задуматься об этой важной финансовой цели как можно раньше.

Как создать семейный фонд на образование ребенка? Как рассчитать необходимую сумму?

1. Калифорнийский технологический институт (США), год основания 1891
2. Гарвардский университет (США), год основания 1936
3. Оксфордский университет (Великобритания, год основания 1117
4. Стенфордский университет (США), год основания 1891
5. Кембриджский университет (Великобритания), год основания 1209
6. Массачусетский технологический институт (США), год основания 1861
7. Принстонский университет (США), год основания 1746
8. Калифорнийский колледж в Беркли (США) год основания 1868
9. Имперский колледж Лондона (Великобритания), год основания 1907
10. Йельский университет (США), год основания 1701
11. Чикагский университет (США), год основания 1908
12. Калифорнийский университет в Лос-Анджелесе (США), год основания 1919
13. Швейцарский федеральный технологический университет в Цюрихе (Швейцария), 1833 г.
14. Колумбийский университет (США), 1754 г.
15. Университет Джонса Хопкинса (США), 1876 г.
16. Пенсильванский университет (США), 1740 г.
17. Мичиганский университет (США), 1817
18. Университет Дьюка (США), 1838 г.
19. Корнеллский университет (США), 1865 г.
20. Университет Торонто (Канада), 1827 г …
21. МГУ (Россия), 1755 г.

*При ранжировании ВУЗов учитывались следующие критерии: качество преподавания и профессорско-преподавательского состава, академическая и научная репутация университета, цитируемость научных публикаций, объем финансирования исследовательской деятельности, доля иностранных сотрудников и студентов и т.д.(всего 13 критериев).

Ниже приведена примерная стоимость обучения в год по состоянию на 2015 г. (на разных факультетах стоимость обучения может отличаться):

6 000$ МГИМО г. Москва

7 000$ Московский Государственный Университет

9 000$ Высшая Школа Экономики

30 000$ Кембриджский университет (Великобритания)

50 000$ Массачусетский технологический институт (США)

60 000$ Университет Торонто (Канада), Принстонский университет (США), Стэнфордский университет (США)

68 000$ Гарвардский университет (США)

Стоимость года обучения в ведущих ВУЗах довольно велика. При этом наблюдается постоянная тенденция к увеличению стоимости образования, рост которого превышает инфляцию. При расчете необходимой суммы на обеспечение образования нужно так же учитывать рост инфляции.

Затраты на обучение состоят из оплаты:

• обучения в выбранном ВУЗе, регистрационного сбора
• проживания и питания
• учебных материалы
• транспортных расходов
• языковых курсов

Таким образом, общие затраты на 4 года обучения могут составить:

Московский Государственный Университет (МГУ):

7000$ (обучение)+6000$ (проживание)+7000$ (питание и прочие расходы)=20000$ х 4 года=80000$

Кембриджский университет (Великобритания):

30000$ (обучение)+12000$ (проживание)+12000$ (питание и прочие расходы)=54000$ х 4 года=216000$

ВУЗы Канады и США:

60000$ (обучение)+15000$ (проживание)+12000$ (питание и прочие расходы)=87000$ х 4 года=348000$

Источники финансирования обучения студентов:

Из статистических данных видно, что по большей части родителям приходится рассчитывать на собственные средства для того, чтобы дать достойное образование детям. Очевидно, что не каждый родитель может позволить обучение своего ребенка из текущих доходов.

Означает ли это, что хорошее образование не доступно? Вовсе нет, если задуматься на тему источников финансирования образования как можно раньше, еще до момента, когда наступит время поступать в ВУЗ. В развитых странах давно есть простое решение этого вопроса. Они создают семейный фонд на образование ребенка (капитал, специально предназначенный для решения этой финансовой цели). В Германии, например, накопительная программа на образование открывается прямо в первые дни после рождения ребенка. И это не рано.

Сколько нужно откладывать денежных средств ежемесячно для обучения (при 10% годовой доходности)?

Из таблицы видно, что если начать накапливать сразу после рождения ребенка сумму 574$ ежемесячно, то можно создать фонд на образование, позволяющий обучить в Принстонском или Стэнфордском университете. Между тем, если начать откладывать сумму в этом же размере с 9-ти летнего возраста ребенка, то денег хватит только на образование в российском ВУЗе.

Конечно, есть еще возможность обучать ребенка бесплатно в России или за границей. Некоторые страны Европы, например, Франция, Финляндия, предоставляют условно бесплатное образование иностранным студентам при обучении на языке страны. В таких ВУЗах нужно будет оплатить только регистрационный сбор ВУЗа в размере 400-800 евро в год и учебные материалы. Однако стоимость проживания в Европе довольно высока. Аренда жилья, питание, транспортные расходы обойдутся минимум 1300-1800 евро в месяц, что за 4 года обучения составит 62400-86400 евро.

Вывод здесь очевиден. Если Вы заботитесь о ребенке и хотите дать ему хорошее образование, нужно начинать создавать фонд на образование ребенка как можно раньше.

Ведь при этом, суммы, которые будут ежемесячно направляться из семейного бюджета в фонд образования ребенка, будут не велики, и можно будет одновременно планировать и достигать другие финансовые цели, которые так же имеют большую важность для семьи. Такие, как планирование выхода на заслуженный отдых, покупку дачи или другой недвижимости. И тогда, когда ребенок завершит обучение в школе, перед Вами уже не будут стоять вопросы: смогу я позволить себе образование ребенка? Потянет ли семейный бюджет такие траты? Каким будет будущее моего ребенка, если я не смогу этого сделать?

Финансовый советник поможет разработать оптимальный план и подобрать финансовые инструменты для решения задачи с учетом ваших возможностей и пожеланий.

Записаться на персональную консультацию

Купить запись мастер-класса «Как создать капитал на образование и будущее ребенка?»